Система кредитования студентов для получения образования в США.

В США существуют три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем (private loan). Кроме того, имеется четвертый тип - объединенный заем (consolidation loan), который позволяет заемщику объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты.

Студенческие займы (Students Loan).

Эти займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов называется кредитами Стаффорда (Stafford Loan) и имеет две разновидности:

• Federal Family Education Loan Program (FFELP). Эти займы предоставляются частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство.
• Federal Direct Student Loan Program (FDSLP). Эти кредиты управляются "Direct Lending School" и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям.

Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные (subsidized) и не субсидиарные (unsubsidized). В первом случае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, во втором, студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для получения субсидированной формы, нужно продемонстрировать финансовую необходимость в ней. Не субсидированную форму кредита может получить любой студент, вне зависимости от финансового положения.

Студенты, находящиеся на иждивении могут заимствовать до $2625 на первом курсе, $3500 на втором курсе и $5500 на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход могут заимствовать дополнительно $4000 на первых двух курсах и $5000 на последующих. Аспиранты могут заимствовать $18500 в год, но только $8500 из этой суммы субсидируются.

Кредиты имеют переменную процентную ставку (базирующуюся на 91 дневной ставке доходности по казначейским векселям, T-bill rate, + 1.7% во время обучения и увеличивающуюся на 0.6% после окончания учебного заведения), лежащую в пределах 8.25%, и которая устанавливается ежегодно. Процентная ставка одинакова у всех кредиторов, хотя некоторые предоставляют скидки на рассрочку и на выплаты по электронным системам.

Для студентов и аспирантов с особыми финансовыми трудностями существует кредит Перкинса (Perkins Loan). В качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется 9 месячная отсрочка по выплате, общий срок выплаты 10 лет, процентная ставка 5%.

Сумма кредита определяется отделом финансовой помощи учебного заведения. Ограничение составляет $3000 на курс для студентов и $5000 для аспирантов, общее ограничение составляет $15000 для студентов и $30000 для студентов и аспирантов. Организации, состоящие в программе расширенного кредитования (Expanded Lending Option - ELO) могут повышать ограничение по кредиту.  Годовой заем увеличивается на $1000, а суммарный лимит на $5000 и $10000 соответственно. Кроме того, по кредиту Перкинса имеются более удобные условия аннулирования, чем для кредитов Стаффорда или кредитам PLUS. 

Родительские займы (Parent Loan).

Родители студентов, находящихся на иждивении могут взять внешний кредит для обеспечения своих детей материальной помощью. Федеральный родительский кредит для студентов (The federal Parent Loan for Undergraduate Student - PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обслуживания, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами.

Так же как и студенческие кредиты, кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могут иметь различную процентную ставку, базирующуюся на 52 недельной ставке доходности по казначейским векселям (T-bill rate) + 3.10%. Процентная ставка ограничена величиной 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.

Частный заем (Private Loans).

   Частный заем (другое наименование - альтернативный заем - Alternative Loans) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и ограничением, накладываемым правительством по займам в своих программы кредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполнения федеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа, в зависимости от уровня обучения, на котором находится студент.

Объединенный кредит (Loan Consolidation).

   Объединенный кредит соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним.

   С помощью объединенного кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита, срок выплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка по этому кредиту является средней величиной ставок объединяемых кредитов, округленной в большую сторону до ближайшей  1/8 % и ограничена 8.25%.